调研了上百家从事风控数据业务的公司，有行业大牛也有各式低调开展业务的西安神秘顾客专家，在不会清晰各公司太明锐信息的前提，本着客不雅的角度及学习的作风，一一揭秘各家公司的征信风控家具及数据源特色。本期的标的将是风控行业的作念模子作念的比拟出众的【百融金服】

一. 公司先容

百融金融信息做事股份有限公司（简称“百融金服”）成立于2014年3月，是一家应用大数据技巧为金融行业提供客户全人命周期经管家具和做事的高技术公司。

动作最早涉入大数据金融信息做事范围的企业之一，百融金服凭借线上线下交融的多维度海量实时数据、做事银行等金融机构的行业先入上风、以及超强的大数据处理和建模材干，为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管控以及贷后经管在内的客户全人命周期家具和做事；为保障行业用户提供精确营销、存量客户经管以及个性化家具定制等家具和做事。

百融金服是最早将大数据技巧应用到清收行业的企业，应用大数据清收匡助金融机构更好地管控个东谈主信贷业务过时风险，大数据金钱升值做事平台可觉得金融机构提供金钱处置、金钱托管以及资源整合的做事。

二. 融资情况

2014-12-23取得A轮融资，由高瓴成本东谈主民币基金领投，IDG成本东谈主民币基金、浙报传媒集团跟投。

2015-10-04完成B轮融资2亿元，由中国华融金钱经管公司领投，红杉成本东谈主民币基金等投资机构跟投，华兴成本担任这次融资的独家财务参谋人。

百融金服融资全靠大数据技巧。百融金服的上风在于有着跨平台的全网数据库，风控不像传统风控企业单纯倚恃少数几类变量进行风险评估，而是进行多维度信息核查，通过非凡50万个维度的的数据变量的建模，得出相干的金融风险和信用评估指数。

大数据技巧的闇练似乎让金融机构看到了个东谈主征信的另一种可能性，即应用非金融范围的数据为金融机构提供用户信用评估，对东谈主口统计数据、滥用数据、网站活动数据、应酬数据、金融数据等结构化以及非结构化数据进行挖掘和关联性分析，给出相应信用评分，为其提供信用参考。

金融大数据做事仅是百融大数据征信应用的第一步，更大的发展空间将在泛生涯范围张开，下一步要将风控业务触角蔓延到政府机构、企业东谈主力资源以及婚恋、电商、租出、贸易阛阓等泛征信范围。

三. 鼓励配景及高管情况

咫尺百融金服的鼓励包括中国海外金融股份有限公司、华融金钱经管有限公司、高瓴成本东谈主民币基金、红杉成本东谈主民币基金、浙报传媒、联动上风、IDG成本东谈主民币基金等。

高管先容：

（1）张绍峰

张韶峰先生是国内第一家专注于大数据与推选引擎的互联网技巧公司百分点科技结伴东谈主，亦然信柏科技结伴东谈主。清华大学电气工程自动化学士、硕士，清华大学五谈口金融学院讲师。

2014年，张韶峰先生创建百融金服，动作大数据应用的首批践行者，激越把百融金服打变成为国内金融范围最大的第三方风控及营销做事提供商，并以传播诚信文化理念，开拓诚信生态环境为己任，为国度全民信用体系的建设及普惠金融的竣事孝敬一己之力。

张韶峰先生最初以经管培训生身份加入寰球最大的企业软件公司甲骨文大中国区数据挖掘与买卖智能软件部门。之后加入寰球最大的IT贬责决议提供商IBM，细密买卖智能与数据挖掘以及智能分析决议，并创建了天才博通公司，在天才博通期间一手打造了国内第一个SaaS形状的数据挖掘软件系统（Geni-sage Data Mining），时候序列揣度成果远超欧洲最初水平，取得业界招供。

（2）柏林森

好意思国伊利诺伊大学，电子及打算机工程硕士、物理学硕士 中国科技大学，物理学学士 好意思国注册金融分析师协会，注册金融分析师 (CFA) 北好意思精算师协会，准精算师(ASA) Watson Wyatt Insurance and Financial Services，高档金融酌量师 Iris Financial LLC，高档金融系统工程师 专长于海量数据处理、数学建模、金融家具立异、时候序列揣度、东谈主工智能过火系统竣事 2012年，柏林森与苏萌素养、电子科技大学互联网科学中心主任周涛共同著述《个性化：买卖的将来》一书。

（3）苏萌

苏萌现任北京百分点信息科技有限公司董事长。毕业于好意思国康奈尔大学，阛阓营销学博士。曾执教于北京大学光华经管学院，任副素养、副系主任、博士生导师、新媒体营销研究中心推论主任。

苏萌是好意思国康奈尔大学阛阓营销学博士，专长于大数据营销、数据建模、推选系统、个性化营销、滥用者活动量化模子。2009年创立百分点科技公司。2011年担任沃顿商学院互动媒体立异中心中国会议集会主席，2011年荣获中国CE-MEGA百名最活跃年青创业家，2012年入选北京市海聚工程。曾执教于北京大学光华经管学院，任副素养、副系主任、博士生导师、新媒体营销研究中心推论主任。央视财经频谈特邀指摘员， 《经济不雅察报》、《哈佛买卖指摘》等多家杂志与媒体的专栏作者。现任北京百分点信息科技有限公司董事长、CEO。

四. 百融前世-脱胎于百分点，出手起步

百融金服曾是百分点的金融做事部，其最初的数据集会来自于百分点。从第三方数据平台——企查查呈现的数据来看，百分点董事长苏萌是百融金服三大创举东谈主鼓励之一。

百分点（北京百分点信息科技有限公司）成立于2009年，是中国最初的大数据技巧与应用做事商。百分点有职工近600东谈主，包括2位国度千东谈主计算入选者，30多位博士，和来自于国表里一流大学与技巧公司的300多东谈主的研发团队。百分点首席科学家团队由多名海外顶尖的华东谈主学者构成。

百分点领有世界最大的第三方滥用偏好数据平台，为电商、媒体、零卖、家电制造、汽车、政府、电信、金融等多个行业，近2，000家互联网企业及传统企业提供大数据技巧平台搭建和大数据驱动的SaaS应用，如华为、TCL、长虹、建设银行、王府井百货、长安汽车、万科、1号店和中国电信等知名企业。

中枢家具包括技巧层的大数据操作系统，经管层的用户画像标签工厂，以及应用层的推选引擎、分析引擎和营销引擎。使企业能快速、低成土产货使用闇练的大数据技巧和应用做事，匡助企业在“互联网+”时期取得大数据材干并调治为出产力。

技巧、应用、数据是百分点的三大中枢竞争力，技巧上，百分点领有闇练的大数据技巧与经管平台，高性能的实时与离线打算材干和丰富的算法库及买卖模子；应用上，百分点基于三大中枢引擎的全业务驱动家具体系，匡助企业深远挖掘大数据的买卖价值；数据上，百分点领有5.5亿用户画像和1亿的商品画像，勤劳于在保障用户诡秘及数据安全的前提下交融数据，推动数据流转，摈斥企业信息孤岛。

百分点成立之初主要为电商企业提供个性化推选引擎。

2011年7月，百分点取得IDG成本和名信中国成长基金720万好意思元的投资。

2013年7月，百分点取得第二轮1000万好意思元融资，投资方为东方星空创投和IDG成本，

公司由提供大数据技巧插手到大数据经管与应用范围。

2014年7月，百分点文牍取得2500万好意思元的C轮融资，由高瓴成才略投。

2015年D轮融资的是光大证券的4亿元东谈主民币。本轮融资仍将主要用于技巧与家具立异、东谈主才引进、营销收集加强以及基础设施扩建。

【猎东谈主说】在此分歧百分点张开详备讲明。

五. 百融金服金融做事决议

在百融，提到最多的不是某个家具或接口，而是举座的行业贬责决议。

针对统共金融行业，百融的行业贬责决议掩饰了营销、准入（贷前）、计算（贷中）及过时（贷后）等要领。

营销要领主要需要贬责的是：客户画像的勾画及细分；存量客户精确营销（新增用户板块在背面有讲到）；寝息客户的从头激活。

准入（贷前）主要需要贬责的是：反诈骗；信用评估；额度策略；定制化建模。 计算（贷中）主要需要贬责的是：存量客户风险监控；动态风险预警；初次过时排查。 过时（贷后）主要需要贬责的是：催收经管；金钱托管。

终末是统共要领不能坚苦的：资金金钱对接。

百融的行业贬责决议主要针对银行、保障、信贷三大主行业

咱们在其对外投资板块，可以了了看到其在收集小贷板块及保障行业板块的布局

以下主要素养针对信贷家具的风险经管决议

百融这套信贷家具有个名字叫“风险罗盘”：

主要掩饰信贷全进程：贷前准入-贷中监控-贷后经管 功能模板包括：反诈骗、信用评估、授信额度、贷中预警、首逾排查、大数据催收 主要家具及功能：风险罗盘（在线审批、贷中经管、BI、规定配置和做事平台）及大数据催收系统 数据及分析：多维海量数据、挖掘及业务需求分析。

贷前反诈骗

提及反诈骗，就需要聊下存在的诈骗风险情况：

61亿信息清晰：我国个东谈主诡秘信息清晰臆测61亿条，其中8.6亿条个东谈主信息被明码标价售卖。 200万从业者：收集诈骗的违纪分子数目非凡200万东谈主 915亿经济亏空：因个东谈主信息清晰变成的总体经济亏空达915亿元。 1100亿阛阓限制：收集乱来“玄色产业”阛阓限制高达1100亿元，已成为中国第三大“玄色产业” 2000家机构倒闭：仅2016年，因骗贷、套现、盗刷等妙技而倒闭的平台非凡2000家

反诈骗主要针对2方面：

肯求东谈主是否为本东谈主。肯求东谈主身份核实动作反诈骗的第一齐防地，是对信贷肯求者的信息作念证明，主要为了核实肯求东谈主信息-东谈主证是否一致。 肯求东谈主是否有诈骗意图。在证明肯求东谈主为本东谈主后，核查肯求东谈主是否有诈骗意图，主要通过结合金融机构信息及百融规定，如黑灰名单、屡次肯求、肯求信息关联、开导反诈骗等来竣事。 统共进程大要如下

进件端，要是客户通过开导进行肯求的则需要到开导反诈骗规定，然后再到反诈骗强规定，要是由信贷员匡助客户进件的则平直插手反诈骗规定，规定判断通事后插手反诈骗模子中跑分，按照诈骗分，反诈骗模子应用策略会根据分值进行策略考取，然后通过反诈骗判断。其中只消有一个要领掷中反诈骗规定，则平直终止。

反诈骗是由各式大众规定及业务过程中产生的新规定集构成。

百融的规定集包括

实名反诈骗规定集：包括法院被推论东谈主、特殊名单、屡次肯求、肯求信息核查

开导反诈骗规定集：包括开导信息核查、开导特殊名单、开导屡次肯求、开导荒谬操作（注册登录、借款、提现）

授权考据规定集：包括通话详单授权考据、社保/公积金授权考据、淘宝、京东、天猫滥用信息授权考据等。

这里提到的大众模子具体是什么？

大众判断模子，需要使用多量诈骗样本，应用规定引擎及统计分析技巧，基于肯求东谈主最客不雅的特殊名单数据、屡次肯求数据、地址核实数据等，进行多维度多规定的组合，挖掘出肯求东谈主更多的特征用于反诈骗模子和策略的西席，来预存诈骗的概率。

而这些数据主要包括东谈主行征信数据、金融机构自罕有据及百融数据（开导反诈骗数据、肯求信息关联数据、屡次肯求数据、特殊名单等），这些数据王人是在信贷场景下，经过一整套信贷活动考据关于反诈骗相对有用的。

但单纯的数据照旧很单薄，不同的家具、不同的客户群体及风险偏好，需要在数据基础上加上各式规定+权重+阈值，以派遣各式情况下的诈骗活动，阻抑失实判断。

【猎东谈主说】反诈骗的难点在于诈骗特征难以捏取，诈骗样本少、特征变化快。针对这些难点，需要将机器学习特征，归纳各式诈骗特征点，相处特征库；在特征归纳过程，集会诈骗样本或者从别的机构获取，并结合舆情爬取器具，在一些黑产相干次序或不异群捏取不异内容，提高派遣诈骗活动的实效性。

诈骗分应用策略

诈骗分的使用一般可参考百融这3个应用策略：

（1）启动与促使应用

以大众判断为主，百融将基于多量信贷机构的做事教化提供诈骗分的运行应用策略；以机器学习为辅，通过实证失约数据不断西席活动分析模子。

（2）实证与考据

通过本体样本评估大众判断与机器学习的有用性和误报率；在打算笼统诈骗评分时详情大众判断与机器学习的评分的占比和互补性策略。

（3）交叉使用与不竭矫正

在大众判断模子在实时监控肯求东谈主活动的同期，通过机器学习模子弥补实时活动可能带来的规定误判；不竭监控模子有用性并不断矫正模子设想与应用策略。

贷前风控-信用评估、额度策略

贷前线法，通过反诈骗规定的客户，插手信用评估及授信要领，这个要领不时会有个打分的要领，也等于信用分，也称个东谈主笼统信用评分，是指通过使用科学严谨的分析要领，笼统锻真金不怕火影响个东谈主过火家庭的内在和外皮的主客不雅环境，神秘顾客项目并对其履行各式经济喜悦的材干进行全面的判断和评估。

反诈骗评估的是用户的骗贷可能性，通过的反诈骗的用户，便可以进行信用评估阶段，评估用户的失约概率。

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信用评估阶段百融用的是信用评估模子，生成关于借款东谈主信用品级判断的百融信用评分。百融信用评估模子是基于多家金融机构信贷失约数据样本与门建立的模子，针对性强，掩饰面广。 信用风险评分越高，过时风险越低，模子的策略规定需要根据模子的收尾以及金融机构风险限制的总体标的笼统谈判。

信用分是反诈骗分的一个正向评分，需要的数据包括客户肯求、用户偏好、领悟性、用户关系、用户活动、东谈主行征信及用户价值等，通过一定的数据处理和算法模子，形成信用评估模子得出信用分，用于得出肯求东谈主信贷额度。

【猎东谈主说】额度授信模子，一般分基础授信额度模子及补充授信额度模子，基础授信额度一般触及数据只好马虎的非授权可获取的用户欠债或收入数据，补充授信额度模子触及的多是需要授权的社保、公积金、房产、车辆、学历、婚配情状等。

基础授信额度模子

授信额度为家具平均授信额度，只需要知谈用户的基本信用天禀及还款材干稳妥即可。属于最低原则授信。

补充授信额度模子

属于客户关于一个信贷家具需要更高授信额度时的肯求，需要提供额外信息进行增信，机构判断是否赐与更高额度，并给出额度淡薄。谈判的维度，除了最基本的信用和还款材干外，加多金钱讲授、财力讲授、恒久领悟且优质的收入来源等。

（1）贷中风控-存量预警

贷中经管是从贷款披发之日起指贷款本息收回之时止的贷款经管。而贷中风控主要作念的是监控和风险预警。

贷中监控属于假贷要领最不引东谈主细巧的要领，有“重贷轻管”的情况。

如果说贷前的风控作念的好不好决定了企业是否大约存活，贷中的经管决策则决定企业的可不竭性发展。

贷中监控主要针对这2个维度一般体当今还款活动、诉讼信息、特殊名单变化、屡次肯求记载变化、筹商状态变更等维度，一般监控的维度有发生变更给的，需要实时发现并作念风险预警。

这些维度变化反馈了客户的还款材干及还款意愿。

还款材干：主要通过对初次过时的客户的金钱信息、收入信息、滥用信息、共债信息及提供或培育的筹商东谈主信息，对客户的资金、金钱情状进行勾画，评估筹商东谈主是否可以恢复经常。通过对以上几方面的变量建模，得出还款材干的笼统评判收尾。 还款意愿：通过考取信用审查所使用的几类数据模板，包括特殊名单、屡次肯求、公安法院信息、明锐应酬数据以及东谈主行征信申报中的历史过时、还款信息进行建模，得出还款意愿的笼统评估收尾。

（2）贷后风控-大数据催收

过时客户画像-了了催收对象情况

多维度画像数据，精确勾画过时客户还款材干预意愿的相干情况并精确量化。

催收评分-按分评估对象催收难易度

交融了委案金额、账龄、地域等多维度信息的建模评分系统，兼顾过时客户的还款材干及意愿，对债务东谈主的还款可能性进行笼统评估。

分单策略-不同材干催收员细密不同难易进程的催收对象

根据催收评分，结合系统总催收东谈主员的业务材干方针来制定分单策略，以对案件进行合理化分派，进步催得益果。

轮循拨号-友好自动拨号，打到你接

关于高频、马虎的催收案件，给与试触式轮循拨打，减少东谈主工操作，裁减拨打间隔，有用进步催成遵循。

基于以上说述的信贷行业贬责决议，除了单独给各机构采购使用，百融金服也切入了收集小贷板块的业务链条，将举座家具材干打包造了个贷款超市，将其在信贷行业的统共家具材干布局链条串联起来。

收集小贷板块布局

成立的广州数融互联网小额贷款有限公司领有互联网放贷天禀，通过深圳数趣信息科技有限公司运营，主要对外的落地家具叫作念“榕树贷款”贷款超市APP。

榕树的简介：

榕树是百融金服旗下的智惠金融做事平台，由深圳数趣信息科技有限公司和广州数融互联网小额贷款有限公司集会开发并运营。依托与高大的数据分析材干和先进的东谈主工智能技巧，榕树大约为用户提供包括贷款、信用卡肯求等一系列精确、马虎的线上金融做事，为金融机构和个东谈主搭建起智惠金融互联桥梁。

市面上贷款超市，必备的硬实力，主要照旧看流量。 而百融作念的贷款超市，流量保证无法是通过多种当红流量媒体打告白引流。现今这些媒体流依然有细分用户标签的功能，这里刚好关于作念风控的百融来说，是最了解各机构风控规定及用户画像的，只消从本身数据从索求分歧用户画像，再通过媒体精确触达相应用户，触达率和调治率等王人应该可以有一定的成果。

关于资金方来说，百融自有的风控规定成本百融我方承担了，且风险大部分也在百融，急需优质金钱的资金方还追悼常惬心与百融一试。

而关于百融来说，榕树APP业务跑起来，既借资金方的钱，获取了信贷金钱包，这个过程还可以不断考据大数据在营销及风控的应用和磨合情况，最佳还能借导流取得绝顶客不雅的分红，这个生意照旧十分可以的。

百融金服正在集会互联网金融界部分企业，结成金融反诈骗定约，如今这一定约依然初步成型，参与企业已囊括互联网金融范围内约100家平台或企业。

保障行业布局

百融金融在保障行业的布局，基于其对保障行业的了解，用户大数据在保障行业的契机（外部数据与保障主数据进行结合）：

开源：

存量周转：有用地激活现存客户，制定营销策略，进步续保和加保的调治率 品性进步：有用进行客户分群，优化客户结构，进步保单品性 个性化定制：针对特色东谈主群进行定制家具并销售

节流：

提前预警骗保活动（叠加投保、伪造健康状态等） 实时发现骗赔案件，有用阻抑赔付率（车险、健康险等） 与营销结合，动态订价（车险、健康险等）

（1）在开源方面

其在保障行业的推行之一包括了投资成立了 朝晨保障经纪有限公司，这家公司代理的保障家具主要为财险，小部分寿险。

朝晨保障经纪有限公司提供了正当合规的业务天禀，保障家具主要对外是通过北京天融互联网科技有限公司的爱多保APP，针对代理东谈主展业业务；保障业务销售通过北京安富宝科技有限公司竣事。

爱多保：保障代理东谈主展业器具APP

【现今的保障业务扩张，传统线下代理东谈主诚然成本较高，但相对来说成交率照旧能保证，东谈主海战术比线上海量告白获客更有用】

安富宝：保障超市APP，主要销售朝晨保障经纪公司保障家具

【贷款超市，代理的家具选拔一般有3种，一是阛阓上知名保障公司家具，二是佣金比例较高的家具，三是自家的或者有意益绑定的保障公司家具】

这2家保障业务布局王人需要百融本身有实足多的用户数据进行画像细分定位，才能进行精确营销变现。这个推行过程，也可以不断优化丰富其营销模子。

（2）节流方面

主要照旧将信贷的那套闇练的风控模子及算法，通过结合保障业风控的特色，不断磨合有用的数据类型，形成大约应用于保障业务投保前（反骗保）及投保后的理赔反诈骗。

骗保模子：

主要针对叠加投保、伪造健康状态，伪造演叨凭据。主义是为了减少保后亏空。

能应用于保障业务的风控数据，最伏击的一般需要知谈被保障东谈主的医疗信息过火他机构投保信息。这方面若何获取？相对马虎的等于从支付公司获取包含用户在保障公司和病院大额开销的相干的支付活动标签。或者与医疗平台和政府平台（国度卫生部，省级机构:县卫生局等）联动获取数据。

底下马虎望望百融的理赔反诈骗模子和减损模子：

要领一：

理赔档册审阅（自动化进步东谈主工审阅速度）-主要用于查询渗漏和诈骗来源于原因，包括：

详情、抽取理赔卷宗样本 制作分析器具和问卷 抽取理赔卷宗 初步和主要审阅 初审分析 主审分析 详情渗漏点、分析原因，给出矫正淡薄

要领二：

活动建模-主要用于发现渗漏和诈骗的规定和模子，包括：

分析档册特征 分析案件类型因子 简历活动模子 考据活动模子 详情活动模子

要领三：

系统监控-与理赔系统集成，建立闭环系统

建立模子处理引擎 与理赔系统进行集成 实时监测案件的渗漏和诈骗可能性 渗漏和诈骗告警 分析申报 不竭优化

六. 回来

百融主打两大行业：

第一是信贷行业，包括银行、滥用金融公司、相信、小贷公司； 第二是保障行业。

开拓阛阓主要使用直销形状

选择从上至下的旅途，先做事标杆客户，如大型银行、持牌消金，再做事中小银行、互联网助贷机构。从标杆客户切入的获客表情有多重上风，着手，头部客户业务量大，客单价高；其次，品牌背书较着，跟标杆客户谀媚后，再去获取中小银行、互联网金融公司更容易。

专注精确营销和风控两大类场景并提供数据和模子做事

金融信贷与保障两个范围客户需求优先侧重心不太一样，信贷机构是把钱给别东谈主，是以排第一位的是风险，然后是营销。保障行业先收别东谈主的钱，是以第一是营销，其次才怕骗保。况兼依靠几年前在百分点的集会，百融有作念优质的白名单客户的基础，是以切入信贷时先作念风险，再作念营销；在保障行业则是先作念营销，再切入风控。

 

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#专栏作者#

大数据猎东谈主，微信公众号：大数据猎东谈主，东谈主东谈主王人是家具司理专栏作者。多年金融科技行业相干策略研究、行业分析、买卖形状及家具体系研究教化，擅长政府数据+企业数据+公开数据多源数据交融运动来回及应用

本文原创发布于东谈主东谈主王人是家具司理。未经许可，谢却转载。

题图来自 Unsplash西安神秘顾客专家，基于 CC0 条约